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「深度」百行征信僵局,腾讯阿里困兽之斗

2019-11-16 23:05:44 
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记者|郝心瑶

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百兴信用局和股东之间的“蜜月期”已经结束,这就是众所周知的中国信用合作社。

此前,媒体报道称,在百兴信用局八家私人征信机构的股东中,阿里巴巴和腾讯为首的五家机构拒绝向百兴信用局提供其产品中的个人信用数据。

消息继续发酵,其中一个主角最终选择公开回应。百兴信用局表示,它一直与股东单位保持着良好的合作关系,并正在与阿里和腾讯进行谈判。

此外,几名媒体记者上周访问了百兴信用调查总部。白星征信局局长郑贤兵表示,白星征信局是中国人民银行批准的第一家市场化个人征信局。股东在公司中发挥了关键作用,公司也取得了许多成果。

百兴信用局及其股东在过去一年半发生了什么事?

不公平的合作

腾讯信用官方网站打开时,显示屏上只显示五个粗体字:“系统维护正在进行中”。

2018年1月30日,比阿里芝麻信贷晚三年进入市场的腾讯信贷终于向公众开放。在大量微信用户的支持下,第三方信用报告产品腾讯在市场上承载了众多期望。然而,仅仅一天后,腾讯的信用评分被悄悄地从服务中移除。用户无法进入服务入口,只能得到腾讯的“谢谢您的参与”。

当时,一些媒体从接近央行信访局的人士处了解到,此次暂停是央行信访局对腾讯信贷窗口指导的结果。同样,支付宝年度账单中个人数据的授权、芝麻信用评分和首都机场快递渠道的合作也得到央行的窗口指导。

从监管角度来看,作为征信试点企业,未正式取得个人征信许可证就开展相关产品和服务不符合规定。

2018年3月,中国央行首次发放个人信用调查许可证。由于股东们已经聚集了业内重要的个人征信机构,百兴征信机构也俗称“信用社”。

公开信息显示,100家银行的信贷调查由央行牵头,中国互联网金融协会与芝麻信贷、腾讯信贷、前海信贷、考拉信贷、鹏远信贷、中城信贷、中智信贷、华道信贷等8家市场机构联合成立。其中,中国互联网金融协会持有36%的股份,另外八家首批个人信用调查试点机构分别持有8%的股份。

事实上,早在2017年4月,监管声明就已经奠定了基础。中国人民银行信贷局局长万存智公开直接表示,“目前,八家准备开办个人信贷局的机构中没有一家是合格的,如果不符合监管标准,就不能发放许可证。”

不过,百兴征信局成立后,万存智公开表示,“早期开始筹备个人征信业务的八家市场机构将不再直接从事个人征信业务,部分原有的征信业务将被拆分为百兴征信局,其他业务可以继续作为数据服务公司。”

百兴信用局是中国第一家也是唯一一家获得个人信用局营业执照的市场化公司。据郑贤兵总裁介绍,截至8月底,公司已向市场推出三款个人信用报告产品,包括个人信用报告、特别关注名单和信息验证平台。今年将陆续推出另外三种产品,10多种产品正在设计和开发中。

在数据库建设方面,1071家机构达成业务合作和信息共享意向,成功接入银联、电信、高发等补充数据源。个人信用报告制作系统已经收集了7140多万借款人和1.12亿多个信用账户。

在市场服务方面,自2019年5月5日向机构开放查询服务以来,个人信贷产品的查询累计超过2300万次,日查询超过40万次。

在与100家征信机构建立联系的1071家机构中,除了杜晓曼、京东金融、lufax、许多消费金融、汽车金融公司和p2p在线贷款公司之外,还有据报道“拒绝提供增量信息”的蚂蚁金融。

为什么已经达成合作的双方如此不同?

来自合作机构的消息人士向接口新闻透露,事实上早在很多年前,央行就已经以各种方式为商业机构共享信用调查数据提供了便利,但此前与百兴信用调查有限公司的合作似乎有些“空名”。“访问意味着机构可以主动上传自己的数据,但不是每个人都上传。100行的数据缺乏实时性和丰富性。我们都使用央行的数据和我们自己的数据,而不是100行。”

一个有趣的现象是,国内唯一一家获得个人信用调查业务经营许可的市场化公司发现,在百度搜索上很难找到官方网站的入口。

不公平交易

郑贤兵多次表示,公司股东在百兴征信服务能力的快速形成中发挥了关键作用。这八个股东组织在信用数据方面确实有自己的优势。

阿里芝麻信用,掌握支付宝、淘宝、柏华、借白、网商银行、菜鸟等c、b交易、借贷、物流、金融活动数据;腾讯旗下子公司腾讯信贷(Tencent Credit)得到微信11亿用户的支持,持有小额信贷贷款和小额银行账户等个人数据。深圳前海信用局是平安旗下的信用局,拥有保险、陆法克斯等数据。考拉信用局作为便利支付机构拉卡拉的子公司,也拥有大量的消费者交易信息。此外,鹏远征信局、中信征信局、中智征信局、北京华道征信局也成立了征信机构,几年来积累了各行业的数据。

业内人士认为,百兴信用调查局成立之初,在选择股东方面颇具远见。它的初衷是包括央行未能覆盖的所有个人和企业客户信用数据,并建立一个庞大的数据库。

“虽然百兴有着特殊的背景,其角色介于官方和商业机构之间,但我们不需要来自央行或其他机构的数据。”百兴信用局股东机构的人不太赞成这种“纠缠不清”的合作模式。

另一个股东组织也向《用户界面新闻》承认,“我们不需要央行数据,我们使用自己积累的用户标签。”

在他们看来,每个组织的业务、系统和风力控制模式都是不同的,客户群也是不同的。例如,网上商业银行80%的客户是小型和微型企业,从未从银行系统获得金融服务。腾讯瞄准的是高端用户,而前海和考拉等机构覆盖了相当多的互联网贷款用户。“即使所有数据最终被移交给100行,100行也不能被使用、更新和失去意义。”

在谈判桌上的另一方看来,“毫无意义”的判断显然过于武断,谈判桌上已经进行了数百次信用检查。百兴信用信息中心的成立,从一开始就是对中央银行信用信息中心国家金融信用信息基础数据库的补充。

中国互联网学会法治工作委员会副秘书长胡刚(Hu Gang)曾表示,“未来,中国将只有两个国家级核心征信机构,上述八家试点企业将结束试点,成为100家征信机构的股东和业务支持单位。”

据接口消息,央行信用调查中心已运营10多年,截至2018年底,覆盖9.82亿自然人信息、2582万企业等组织信息,收集非财务信息10.68亿条。

与阿里和腾讯等市场化机构相比,这个数字显然很低。

据媒体报道,腾讯和阿里没有分享他们的贷款交易数据。百兴信用局拒绝从腾讯和阿里获得个人信息和信用数据,包括用户名、身份证号码和电话号码、贷款和还款历史。在八家控股公司中,只有三家同意将自己的数据输入100家银行的信用报告系统。

界面记者证实了腾讯和阿里的消息。事实上,不共享和消除数据的原因并不需要数百家银行提供,这也反映了两个对立的商业概念之间的冲突。

“这涉及到一个严重的用户隐私问题。未经用户授权,我们无权将这些数据移交给另一个商业组织。从法律上讲,这是一种犯罪。”

还有一个数据,或许可以更直接地反映出这种合作的不满。

仅在2017年上半年,共同基金的利息商店就以1130万元的成本支付芝麻信用以获取信用信息。不过,也有几家商业银行、共同基金交易所和基金剔除公司与芝麻信贷合作,芝麻信贷只有“九根牛一毛”。

一位100家银行的信贷内幕人士回应一位界面记者说,“从他们的角度(8个股东组织),这真的不是一笔公平的交易。”

出路是什么?

中国的信用调查体系始于2006年中央银行信用调查中心的建立。它不仅具有个人信用调查系统和企业信用调查系统的功能,还承担中央银行信用登记系统的监督作用。

作为一个国家基础数据库,中央银行的信用报告系统仅覆盖有限的个人和企业,其服务目标仅限于获得许可的金融结构。

2013年,中央银行颁布了《征信业管理条例》,明确我国个人征信实行许可证制度。

2015年1月,央行发布《关于做好个人信用报告准备工作的通知》,要求芝麻信贷、腾讯信贷、深圳前海信贷、鹏远信贷、中信信贷、考拉信贷、中智信贷、北京华道信贷等八家机构做好个人信用报告准备工作。

自2018年11月以来,企业征信机构的备案已经重新开放。截至2019年8月底,21个省(市)的133家企业征信机构已在中国人民银行分支机构完成备案,全社会有数十万家公司的名称中包含信用信息。

接口新闻(Interface News)从行业来源了解到,经过长时间的试点实践,在不久的将来,可能会向有国有资产背景的机构再发放1至2份信用调查许可证。

不可否认,尽管近年来各级金融市场发展迅速,但我国现行的信用报告体系仍落后于经济金融发展的实际需要。大量活跃的用户数据保存在市场上运营的商业组织手中,但这部分数据往往能够实时真实地反映金融市场的活动。

事实上,谁掌握信息和谁提供服务可能是相对次要的问题。然而,如何划分信用信息服务和数据服务,以及是否有相应完善的法律法规体系和监管是真正需要迫切考虑的问题。

在过去的两年里,在芝麻信贷等公司的带领下,越来越多持有用户信用数据的组织不再强化“信用调查”的属性,而是更加关注金融技术。经过长期的实践和博弈,信用报告服务与大数据的区别已经被越来越多的人所认识。

作为一种金融基础设施,许可信用报告服务无疑要求信用机构共享数据以生成全面、专业的信用报告。每个商业组织通过自己的渠道持有的用户信息应属于数字技术的范畴。经用户授权后,可用于营销、反欺诈、收集、产品优化等商业活动。

然而,目前这两者之间没有明确的界限。“我们预计该行业将有新的立法进展,并从数据收集、保护和使用等方面制定具体的法律法规,”一些业内人士对接口新闻表示。

拒绝报告数据后不久,百兴征信局回应称,该公司仍在与腾讯和阿里进行谈判,而荆先东和马花藤最近辞去了志马征信局和腾讯征信局的法定代表人职务,引起公众关注。Interface news了解到,此举与合作的“流产”关系不大,双方都表示这是公司治理层面的原因。

然而,在目前的现有条件下,相关人士也透露,“如果我们达到最后一步,我们也会询问客户是否愿意给百兴自己选择。”

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